Querida Liz: Mi esposa y yo, ambos en nuestros 90 años, tenemos la suerte de tener un buen seguro de salud. Sin embargo, tenemos gastos significativos que no están cubiertos. Como es de esperar, estamos retirados y recibimos ingresos de la Seguridad Social, Pensiones, Anualidades e Inversiones. ¿Somos elegibles para usar cuentas de salud flexibles financiadas con dólares antes de impuestos? Si es así, ¿cuál es la mejor manera de establecer eso y cómo pagaríamos esas facturas de salud descubiertas?
Respuesta: Desafortunadamente, no tiene acceso a cuentas antes de impuestos que podrían ayudarlo a pagar facturas médicas.
Los empleadores ofrecen cuentas de gasto flexible, y las contribuciones se limitan anualmente (en 2025, el límite es de $ 3,300). Las cuentas de ahorro para la salud tienen límites más altos, pero requieren que tenga un plan de seguro de salud de alto deducible calificado. Una vez que está en Medicare, como se presumiblemente, ya no se le permite contribuir a un HSA.
Es posible que pueda deducir los gastos médicos que superen el 7.5% de sus ingresos brutos ajustados. Para reclamar la deducción, necesitaría tener suficientes gastos detallados para exceder la deducción estándar, que en 2025 es de $ 34,700 para una pareja casada que presenta conjuntamente que tiene 65 años o más. (La deducción estándar para una pareja casada que presenta conjuntamente es de $ 31,500, mientras que las personas de 65 años o más obtienen una deducción adicional de $ 1,600 cada una).
También hay una nueva deducción temporal de $ 6,000 para personas mayores de 65 años que están disponibles, ya sea que lo detalla o tome la deducción estándar. Esta deducción de bono comienza a eliminar la eliminación de ingresos brutos ajustados por encima de $ 150,000 para parejas casadas que presentan conjuntamente y desaparece en AGI por encima de $ 250,000. Esta deducción expirará después del año fiscal 2028.
Querida Liz: Tu columna me perpleja en la que se puso las cuentas de pago sobre la muerte y transferencia a la muerte a favor de los fideicomisos. Pero no diste una explicación específica. Más bien, usted dijo que los fideicomisos “generalmente permiten un asentamiento más suave y organizado del patrimonio que otras opciones de evitación-evitación”. ¿Podría explicar lo que es más suave y más organizado que los transferencias POD y TOD? (Las hechos de beneficiario se dividen en la misma categoría que Pod y TOD, a mi forma de pensar). Estas transferencias simplemente implican una copia del certificado de defunción y algunos documentos mínimos. ¿Qué podría ser más simple?
Respuesta: El hecho de que haya hecho esta pregunta sugiere que es posible que no esté familiarizado con las muchas formas en que estas transferencias pueden causar problemas no deseados. Un abogado de planificación patrimonial podría informarlo.
Un problema cubierto anteriormente en esta columna es el hecho de que la persona que establece el patrimonio generalmente necesita dinero para pagar las facturas finales. Si todos los fondos en el patrimonio se han transferido a los beneficiarios, el albacea tendría que rogar por dinero para ser devuelto (sin garantía de que los beneficiarios cooperen) o pagar los gastos de su propio bolsillo.
Otro problema obvio es la distribución desigual si tiene más de un heredero. Los valores de la cuenta pueden cambiar con el tiempo, lo que lleva a diferencias a veces dramáticas en lo que reciben los beneficiarios.
Hablando de cambio, es la única constante en la vida. Un fideicomiso vivo le permite actualizar fácilmente su plan patrimonial en un lugar centralizado a medida que cambian las circunstancias. Alterar las designaciones de beneficiarios puede tomar mucho más trabajo, y es fácil perderse una cuenta si tiene varias.
Las designaciones de beneficiarios ofrecen planificación limitada de contingencia. Si los beneficiarios mueren antes que usted o de otra manera no pueda heredar, la cuenta podría volver a su patrimonio y estar sujeta a una legalización. Además, muchas personas se olvidan de actualizar a sus beneficiarios después de cambios importantes en la vida, lo que puede significar que las personas equivocadas heredan. Más de un ex cónyuge ha recibido fondos de jubilación o ingresos de seguro de vida porque el formulario de beneficiario no se actualizó.
Desafortunadamente, Otra ocurrencia común es una herencia que descalifica a un beneficiario discapacitado para recibir beneficios del gobierno. Tampoco puede controlar cómo se gasta el dinero con una designación de beneficiario, lo que puede ser un problema si el beneficiario es menor, un adicto o un derrochador.
Además, la gente es demandada. Las designaciones de beneficiarios no ofrecen protección contra los acreedores, mientras que un fideicomiso escrito adecuadamente puede ayudar a proteger sus activos y la herencia de sus herederos.
Esta no es una lista exhaustiva de los posibles problemas con las designaciones de beneficiarios. Pueden ser una solución para personas con fondos limitados que no pueden pagar un abogado de planificación patrimonial, o cuando son parte de un plan patrimonial coordinado. Muchas personas establecen un fideicomiso para las cuentas inmobiliarias y financieras, por ejemplo, y usan beneficiarios para cuentas de jubilación, señala Jennifer Sawday, una abogada de planificación patrimonial en Long Beach.
Cuanto más dinero tenga y más compleja su situación, más se beneficiaría de su asesoramiento experto e individualizado.
Liz Weston, planificador financiero certificado, es columnista de finanzas personales. Se pueden enviar preguntas a 3940 Laurel Canyon, No. 238, Studio City, CA 91604, o utilizando el formulario de “contacto” en Asklizweston.com.
